Treść książki
Przejdź do opcji czytnikaPrzejdź do nawigacjiPrzejdź do informacjiPrzejdź do stopki
37
___
___
_____
___
___
___
___
_____
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
___
__
przyinwestycjachkomercyjnych.Należyzaznaczyć,żezdolnośćkredytowaosób
fizycznychczęstoszacowanajestprzezbankjakoniewystarczająca.Powodami
takiejocenyjestzregułyichwiek,krótkiokreszatrudnienialubniepewność
dochodów.Trzebamiećnauwadze,iżporęczeniejestwartetyle,nailemożna
ocenićnaprzyszłośćzdolnośćkredytowąporęczyciela,jednaknauwagęzasługuje
fakt,iżmajątekporęczycielamożeuleczmianie.
Poręczeniewekslowe,inaczejavaljestczynnościąprawną,namocy,której
osobatrzeciaporęczazacudzydługwekslowy.Osobatakazwanaporęczycielem
wekslowymlubawalistąodpowiadazazapłatęwekslataksamojakosoba,
zaktórejdługwekslowyporęczyła.Wtakimprzypadkubank-wierzycieluzyskuje
prawodochodzeniaswoichroszczeńwstosunkudokolejnejosoby.Wiążesięto
zdostępemdoczyjegośmajątkuosobistego,pozamajątkiemkredytobiorcy,który
jestjednocześniewystawcąweksla.Cowięcej,zobowiązanieporęczyciela
pozostajewmocychociażbyzobowiązaniezaktóreporęczyłbyłonieważne,
zjakichkolwiekprzyczyn,wyłączającjednakwadyformalne.Zapłatęwekslamożna
zabezpieczyćporęczeniemwekslowymzarównocodocałościsumywekslowejjak
icodojejczęści.Formętakiegoporęczeniaregulująwart.31przepisyustawy
Prawowekslowe.
8
Koniecznymjestabyporęczeniezostałoumieszczonena
wekslubądźnajegoprzedłużkuorazzostałooznaczonezwrotem„poręczam”,„per
aval”lubinnymzwrotemjednoznacznym,atakżeabyzostałopodpisaneprzez
poręczyciela.
Gwarancjabankowauregulowanawartykule80inastępnychustawyPrawo
bankowe,
9kreujemożliwośćpotwierdzaniaiudzielaniagwarancjibankowychprzez
banki.Wtakimprzypadkugwarancjabankowawystawianajestprzezinnybankniż
bankkredytujący.Wpraktyceproceduraubieganiasięotakągwarancjęczęsto
przypominaproceduryzwiązanezubieganiemsięokredyt.Mimopewnych
trudnościgwarancjabankowabywawykorzystywanajakozabezpieczenie
wierzytelności,dziękiktórejbeneficjentgwarancjijestchronionyzarównoprzed
ryzykiemniewypłacalnościjakiprzedryzykiemdochodzeniaroszczeń,któremoże
sięwiązaćzpewnymitrudnościami.
Innerodzajezabezpieczeń-cesjaprawnazabezpieczenieorazrachunki
bankowejakoprzedmiotzabezpieczenia.
Cesjawierzytelnościnazabezpieczenieinaczejzwanaprzelewemznajduje
swojeprawneuzasadnieniewart.509inastępnychKodeksucywilnego.Jestto
zabezpieczeniekredytoweocharakterzemieszanym,ponieważwjegokonstrukcji
możnadopatrzećsięzarównoelementówzabezpieczeniarzeczowego,jak
iosobistego.
10
Napodstawieumowycesjidotychczasowywierzycielprzenosi
wierzytelnośćdomajątkuosobytrzeciej.Dziękitejkonstrukcjiprawnejbank
uzyskujeprawodoprzyjęcia,naspłatękredytu,środkówpieniężnychbezpośrednio
oddłużnikakredytobiorcy.Zewzględunafakt,iżumowatanależydoumów
kauzalnych,
warunkiem
ważności
takiej
umowy
jest
istnienie
ważnego
zobowiązaniadoprzeniesieniawierzytelności.
8Dz.U.z1936nr37poz.282,zpoźn.zm.
9Dz.U.z2002r.nr72,poz.665,zpoźn.zm.
10G.Główka:Nieruchomość,kredyt,hipoteka.Warszawa2009,s.147
