Treść książki
Przejdź do opcji czytnikaPrzejdź do nawigacjiPrzejdź do informacjiPrzejdź do stopki
8
Wprowadzenie
dużoopracowańorazregulacjinadzorczych,którejednaktrzebaudomawiać,abyniebyły
biurokratycznymobciążeniem.Przedewszystkimjednakodwołujęsiędowłasnegoboga-
tegodoświadczenia,gdyniedoradzałem,alefunkcjonowałemjakomenedżerwbankach
zkapitałemkrajowymizagranicznym.Robiłemtowszystko,oczympiszęwopraco-
waniu.Niesątopomysłykogoś,ktootymusłyszałczyprzeczytał.Dobrzeznamteż
dzisiejsząsytuacjębankówspółdzielczych.Opracowaniestanowipróbęustosunkowania
siędorealnychsytuacjiwystępującychterazwpolskichbankachspółdzielczych,anie
wogólewbankowości.
PunktemwyjściamożebyćrefleksjaJohnaWaupshanadkondycjąbankówlokalnych
wUSA,wktórejjakwzwierciadlewidaćtakżerealiafunkcjonowaniapolskichbankówspół-
dzielczych.Bankilokalnecharakteryzujebliskośćgeograficznazklientami,costwarzapoczu-
ciewzajemnegozaufania,któremożebyćfałszywe.Trwaniebankówpozwalaklientomwie-
rzyćwichstabilność,akliencizbliskiejokolicyzapewniająbankomwiarygodność.
DBankowośćrelacyjnapoleganawzajemnychrelacjachumownych,gdymiędzybankiem
iklientemjestporozumieniedopuszczające,żeniektórewarunkikontraktubędądoprecyzo-
wywanewrazzupływemczasu.Wdłuższymokresieklientpoleganabanku,któryświadczy
najegorzeczusługifinansowe,bankzkoleijestuzależnionyodspłatykredytówprzezswoich
stałychkredytobiorcówiodzakupuprzeznichusługpowiązanychzkredytem.Relacjaumow-
napoprawiaprzepływinformacjimiędzystronamiorazumożliwiakredytodawcyzdobycie
dodatkowychinformacjiokliencie,zwiększatakżeelastycznośćdziałaniawnieprzewidywal-
nychokolicznościach.Trzebajednakpamiętać,żewzrastajednocześnieprawdopodobieństwo
zachowaniaoportunistycznegokredytobiorców,ponieważdysponująoniinformacjami,ja-
kichnormalniebyniemieli”3.Współpracatakałatwomożeprzekształcićsięwzażyłość,ato
częstoprowadzidobłędnejocenyryzyka.
Lokalnawiedzaoklientachielastycznośćwkształtowaniurelacjimożedawaćbankom
spółdzielczymprzewagęwkredytowaniumniejszychpodmiotówoograniczonychinieprzej-
rzystychinformacjach.Kliencitacygodząsięnawyższąmarżękredytowąniżuzyskiwana
wbankachkomercyjnych.Aletaprzewagastopniowozanikazdwóchpowodów:
■zpowodugwałtownierosnącychregulacjinadzorczych,któreradykalniepodnosząkosz-
tydziałaniaizmieniająrealnieistniejący,choćczęstoniezdefiniowany,modelbiznesowy
banku;
■
zpowodurozwijającejsięofertybankówkomercyjnychzapewniającychwygodniejsze
usługi,niższeopłatyiwiększąfunkcjonalnośćsystemówinformatycznych.
Korzyścibankowościrelacyjnejmalejąwobeckosztówutrzymywaniatychrelacji,
tradycyjnegozbieraniadanych,negocjacjiipodejmowaniadecyzjiwymagającychcoraz
większychformalnychuzasadnień.Sąjeszczemałebanki,któreniezbytdbającoformalne
regulacje,potrafiąskuteczniezarządzaćryzykiem,czegodowódstanowibardzodobrajakość
3HeffernanS.,Nowoczesnabankowość,WydawnictwoNaukowePWN,Warszawa2007,s.9.
