Treść książki
Przejdź do opcji czytnikaPrzejdź do nawigacjiPrzejdź do informacjiPrzejdź do stopki
Uwagiwstępne
(sub-prime),copowodujezagrożeniadlaobustronkontraktu:bankiprze-
ścigająsięwoferowaniucoraznowszychformniezabezpieczonegopoży-
czania(kosztownepożyczkigotówkowe,kartykredytowe),konsumenci
mogąłatwoprzekroczyćgranicęnadmiernegozadłużenia,zktóregonie
mogąjużwyjśćowłasnychsiłach.
Dostawcyusługconsumerfinancepodpresjąkonkurencjitakżechcąpo-
szerzaćswojądziałalnośćnanowesegmentyrynku,sąwszelakooskarżani
oUdrapieżnepożyczanie”–sprzedażdrogichusługkonsumentomwrażli-
wym(vulnerableconsumers),cowpędzatychklientówwpułapkęzadłużenia,
niesprzyjaintegracjispołecznejizwalczaniuwykluczeniaspołecznego.
Prawodawcaproponujewielenowychinstytucji,którepowinnyłagodzić
tenkonfliktinteresówiskłaniaćbankidoakceptacjidobrychpraktyk.
Zjednejstrony,sątoinstrumentyograniczającerynek,np.regulacje
antylichwiarskieczyupadłośćkonsumencka.Niestety,ichocenawkatego-
riachskutkówregulacjiiekonomicznejanalizyprawajestambiwalentna.
Zdrugiejstrony,mamydoczynieniazgodnymiuwagiinstytucjami
obliczonyminapotrzebybiedniejszychkręgówspołeczeństwa,których
nierespektująwpełnibankiglobalne,nastawionenaproduktydlakon-
sumentówprzeciętnych(mainstreamconsumers).Spośródtychinstytucji
możnawymienićbankowośćspółdzielczą,spółdzielczośćkredytowątypu
non-profit(creditunions),bankialternatywne,atakżepozabankoweinstytu-
cjemikropożyczkowe(microlenders).RealizacjaUmisji”tychinstytucjimusi
wszakżerespektowaćrealiagospodarkirynkowej
13
.
Wniektórychkrajachdużąwagęprzykładasięrównieżdorozwoju
powszechnychusługfinansowych(rachunekbankowy),które–częstodo-
towaneprzezpaństwo–pomagajązapobiegaćwykluczeniuspołecznemu
ipromowaćobrótbezgotówkowy,elektroniczneinstrumentypłatnicze.Na
tymtleciekawesąbadanianadwspółzależnościąwykluczeniaspołecznego,
finansowegoiUcyfrowego”.
Konteksttychproblemówstanowiochronakonkurencjiikonsumenta,
któranarynkuconsumerfinancemaswojąspecyfikę–zbankamikonku-
rująbowiemliczneicorazbardziejzróżnicowaneparabanki,np.instytu-
cjepłatniczewrozumieniudyrektywyPSD,któretakżemająUeuropejski
paszport”.Natymtle,azwłaszczawobliczuJednolitegoObszaruPłatności
wEuro(SEPA),interesującajestkwestia,czywytworzysięwspólnyrynek
13
UGospodarkarynkowastwarzanietylkowolnośćzachowańekonomicznych,aleniesieze
sobątakżewiększąodpowiedzialnośćiwyższewymaganiakwalifikacyjne,niezbędnedlaprzetrwania
irozwoju”.Por.J.Szambelańczyk(red.),Ekonomikabankuspółdzielczego,Warszawa1999,s.9.
19